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Rachat de crédit FICP

Rachat de crédit FICP

Lorsque vous avez des difficultés à rembourser un crédit, vous vous exposez à une inscription au FICP de la Banque de France. Si vous êtes inscrit sur le Fichier national des Incidents de remboursements des Crédits aux Particuliers, cela risque de vous mettre dans une situation financière difficile. En étant FICP, un rachat de crédit sera difficile mais pas impossible. Alors existe t-il des solutions afin de regrouper vos crédits?

rachat de crédit FICP

Qu’est ce que le FICP?

Le Fichier des Incidents de remboursement de Crédits aux Particuliers est géré par la Banque de France.

Il recense les particuliers :

  • en procédure de surendettement (l’inscription au FICP est automatique si vous déposez un dossier de surendettement auprès de la Banque de France)
  • ayant eu des incidents de paiement 

Quand est-on inscrit au FICP?

Il existe plusieurs cas qui déclenchent l’inscription au FICP si vous :

  • dépassez votre découvert autorisé pendant plus de 60jours et après injonction de la banque 
  • avez deux mensualités de crédits non payées
  • êtes en procédure de surendettement.

L’inscription sera effacée si votre situation est régularisée sous 30 jours et qu’il s’agit d’une première inscription. Si la situation n’est pas régularisée, l’inscription devient alors effective pour une durée de 5 ans.

Peut-on effectuer un rachat de crédit en étant FICP?

Le Fichier national des Incidents de remboursements des Crédits aux Particuliers (FICP) permet de recenser les personnes ayant rencontré des difficultés à payer leurs emprunts. La banque étudiera votre dossier de rachat de crédit FICP selon votre situation. Si vous êtres FICP et propriétaire d’un bien immobilier, la situation sera favorable auprès de la banque. Alors qu’en étant locataire, cela n’est pas facile car aucune garantie ne peut être produite en cas d’incident de paiement.

La banque ne sera pas obligatoirement fermée face à la demande de rachat de crédit en l’existence de garanties solides. Une des meilleures garanties est l’hypothèque. Ce sera alors un rachat de crédit hypothécaire. L’emprunteur propriétaire peut alors hypothéquer son bien immobilier même si le crédit est d’actualité et qu’il est inclus dans le rachat. Cela permet également à celui qui demande le financement de mieux négocier son taux et sa durée de rachat. Le rachat de crédit FICP géré par la Banque de France n’est pas proposé dans toutes les banques mais certaines en font leur spécialité. 

Comment fonctionne le rachat de crédit FICP ?

Le rachat de crédit FICP est identique à celui d’un rachat de crédits classique. La banque rachète tous les prêts que l’emprunteur a à son actif (factures impayées, crédits conso, prêt immobilier…). Ce rachat donne un crédit unique avec des mensualités allégées. L’emprunteur n’a qu’un seul prélèvement bancaire chaque mois permettant de simplifier la gestion des finances. L’opération est encore plus intéressante si le taux de regroupement est inférieur au taux moyen des anciens prêts.

Si votre endettement ne concerne pas les biens immobiliers en majorité, vous pouvez alors vous tourner vers un organisme de crédit, une banque… Afin de vous aider dans le montage de votre dossier malgré votre inscription au FICP,  faites appel à MME ASSURANCES!

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Après un rachat de crédit FICP, le fichage à la banque de France est-il retiré?

Si l’endettement est couvert par l’opération, le rachat de crédit enlève alors le fichage! Parfois une trésorerie supplémentaire peut cependant parfois être nécessaire. Mais cela n’est valable qu’en cas de regroupement total. Si la banque ne rachète qu’une partie du montant des dettes de l’emprunteur, le fichage sera levé une fois la situation parfaitement rétablie. Si celui qui demande le financement justifie d’une nette amélioration de ses finances, il pourra effectuer une demande de regroupement total. La banque pourra alors réétudier la situation.

Cette solution est envisageable en particulier si vous êtes propriétaire et avez un bien immobilier à  mettre en hypothèque. En étant locataire, il est possible que votre dossier soit refusé car les organismes bancaires n’auront aucune garantie. C’est pour cela que les propriétaires voient plus souvent leur dossier être accepté.

Quelles différences entre les rachats de crédit FICP locataire et rachat de crédit pour FICP propriétaire?

La recevabilité du dossier de rachat de crédit pour un locataire FICP dépend de plusieurs critères comme :

  • votre taux d’endettement 
  • la stabilité de vos revenus
  • votre historique bancaire

Aux yeux de la banque cela ne sera pas suffisant pour accepter le dossier car les risques sont trop élevés, sauf si : 

  • l’emprunteur locataire peut justifier d’une garantie solide soit venant d’un proche propriétaire ou d’une caution solidaire
  • le rachat de crédit FICP est demandé par un locataire fonctionnaire

Néanmoins, beaucoup d’établissements de rachat de crédit ont tendance à proposer des taux d’intérêts prohibitifs aux FICP locataires. Il est préférable afin d’éviter une telle situation de passer par un courtier. Faire appel à MME Assurances vous permet d’optimiser vos chances de trouver un contrat adapté à votre situation, et au meilleur tarif ! 

Pour le rachat de crédit FICP, cela est différent. Comme dit précédemment, les banques sont plus indulgentes car elles peuvent proposer l’hypothèque du immobilier en gage de garantie de rachat de crédit. Mais il existe toutefois des conditions d’obtention du rachat de crédit FICP : le taux d’endettement du demandeur doit être inférieur à 40 % à l’issue du rachat et ses nouvelles mensualités deux fois inférieures à celles d’avant l’opération.

Faire appel à MME ASSURANCES vous permettra de réduire vos mensualités et augmenter votre pouvoir d’achat chaque mois ! 

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