La RC Pro protège les tiers à qui votre activité cause un dommage ; l’assurance cyber protège aussi votre entreprise elle-même après une attaque informatique. Les deux peuvent se recouper sur un point, la responsabilité en cas de fuite de données, mais elles ne remplissent pas le même rôle.
Ce guide compare les deux couvertures et propose une méthode pour relire vos contrats. Pour le détail des garanties cyber, voir l’assurance cyber pour TPE et indépendants.
Rédaction : MME Assurances — Informations vérifiées le 5 novembre 2026.
Deux logiques différentes
La responsabilité civile professionnelle répond à une réclamation : un client vous reproche une erreur, un dommage matériel ou immatériel causé dans le cadre de votre prestation. Elle intervient lorsque votre responsabilité est engagée envers quelqu’un d’autre.
Une assurance cyber part de l’incident : votre système est attaqué, vos données sont chiffrées ou volées. Elle prend en charge, selon le contrat, les frais pour réagir et redémarrer, vos propres pertes et, souvent, votre responsabilité envers les personnes touchées.
Comparatif des prises en charge
| Situation | RC Pro (en général) | Assurance cyber (selon contrat) |
|---|---|---|
| Prestataire informatique pour analyser et stopper l’attaque | Non prévu | Souvent couvert |
| Restauration des données et des postes | Non prévu | Souvent couvert |
| Chiffre d’affaires perdu pendant l’arrêt | Non prévu | Couvert après franchise, si la garantie pertes d’exploitation est souscrite |
| Réclamation d’un client dont les données ont fuité | Parfois, mais souvent exclu ou limité pour les risques numériques | Généralement couvert |
| Virus transmis à un client par un fichier envoyé | Variable selon les exclusions | Souvent couvert au titre de la responsabilité |
| Erreur dans une prestation sans lien avec une attaque | Couvert dans les limites du contrat | Non concerné |
Ce tableau décrit des tendances du marché, pas un contrat précis. Seules vos conditions générales et particulières font foi.
Le piège du « cyber silencieux »
Pendant longtemps, certains contrats ne disaient rien des risques informatiques : ni couverture explicite, ni exclusion. Les assureurs ont depuis clarifié leurs textes, le plus souvent en ajoutant des exclusions ou en limitant la garantie à un petit plafond. Un ancien contrat RC Pro ou multirisque peut donc couvrir moins que vous ne le pensez.
Comment relire vos contrats actuels
- Cherchez dans les conditions générales les mots « informatique », « données », « cyber », « système d’information », « virus » : ils apparaissent souvent dans les exclusions.
- Repérez si un volet cyber est inclus dans votre multirisque ou votre RC Pro, et son plafond.
- Vérifiez si vos propres pertes (arrêt d’activité, reconstitution des données) sont prévues, ou seulement la responsabilité envers les tiers.
- Demandez à votre assureur une réponse écrite sur un scénario précis : « mes postes sont chiffrés par un rançongiciel, que prenez-vous en charge ? ».
Qui a besoin des deux ?
Une activité qui conseille des clients et dépend de ses outils numériques aura souvent intérêt à combiner les deux : la RC Pro pour les erreurs de prestation, l’assurance cyber pour les attaques. Les professions qui détiennent des données sensibles (santé, juridique, comptable, ressources humaines) sont particulièrement exposées au risque de fuite.
Exemple fictif : une agence de communication de cinq personnes reçoit un faux courriel d’un client et ouvre une pièce jointe piégée. Ses serveurs sont bloqués trois jours et des maquettes clients sont publiées. Sa RC Pro peut être sollicitée pour la réclamation d’un client, sous réserve de ses exclusions. Les frais d’intervention, la restauration et les trois jours de chiffre d’affaires perdus relèvent, eux, d’une garantie cyber.
Questions fréquentes
Ma multirisque professionnelle inclut un volet cyber : est-ce suffisant ?
Ces volets sont souvent limités en plafond et en garanties, par exemple aux seuls frais de restauration. Comparez-les avec les besoins décrits dans notre guide sur l’assurance cyber.
La RC Pro est-elle obligatoire, contrairement à l’assurance cyber ?
La RC Pro est obligatoire pour certaines professions réglementées et facultative pour d’autres. Aucune obligation générale n’impose l’assurance cyber. Voir notre guide sur la RC Pro.
Les deux contrats peuvent-ils jouer sur le même sinistre ?
C’est possible, chacun pour les dommages qu’il couvre. Déclarez le sinistre aux deux assureurs et signalez l’existence de l’autre contrat.
Pour les autres protections de votre activité, consultez nos guides sur la responsabilité civile professionnelle, l’assurance décennale des artisans et la prévoyance des indépendants, ou l’ensemble de nos guides mutuelle, prévoyance et autres assurances.
Sources et documents de référence
Cette information générale ne remplace ni la lecture des conditions générales et particulières d’un contrat, ni un conseil juridique ou technique adapté à votre situation.
