Le crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est un produit bancaire permettant à un particulier d’emprunter de l’argent pour acheter un bien de consommation. Il est différent du crédit immobilier qui permet d’avoir ou de faire construire un logement, il est très encadré. Le Code de la Consommation prévoit alors une protection pour les prêts d’un montant compris entre 200 et 75 000 euros : les deux parties peuvent décider de se rétracter durant les 14 jours suivant la signature du contrat.
Définition d’un crédit à la consommation
Le crédit consommation (appelé également crédit conso) est un crédit accordé à un particulier par une banque ou un établissement de crédit. Il vous permet donc de financer ce que vous voulez hors immobilier. Depuis quelques années il est absolument encadré par la loi afin de limiter tout abus (loi Lagarde puis loi Hamon entre autres). Le montant est donc compris entre 200 € et 75 000 € avec une durée minimum de 3 mois. Les prêts à la consommation peuvent être cumulés. Néanmoins, il ne faut pas que la totalité des mensualités de crédit de l’emprunteur (immobilier et conso) soit supérieur à 33 % de ses revenus pour le prémunir du surendettement.
Il y a deux catégories distinctes dans le crédit à la consommation :
- les crédits affectés pour l’achat d’un bien précis
- Les crédits non-affectés pour un usage libre de la somme empruntée
Les différents types de prêt du crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est un contrat par lequel un prêteur (un établissement financier) met alors à disposition d’un emprunteur une somme d’argent qui devra être remboursée.
La Location avec Option d’Achat (LOA) utilisée particulièrement pour l’achat de voitures; bateaux ou ordinateurs (également nommée « crédit bail » ou « leasing ») s’apparente à un crédit conso mais n’est pas techniquement un crédit. En effet, il s’agit d’une location dont le montant est versé au propriétaire jusqu’à la fin du contrat et dont le coût de l’opération ne s’exprime pas en taux d’intérêt.
Le fonctionnement d’un crédit non-affecté ou un crédit affecté est assez proches.
Quel crédit conso choisir?
Le choix de votre crédit conso dépend de votre projet.
Crédit à la consommation affecté
Le crédit affecté est destiné au financement d’un bien ou d’un service indiqué dans le contrat. Il a la particularité d’être entièrement dépendant du bien à financer. Il est cependant indispensable d’indiquer sur le contrat de vente qu’il est conditionné à l’obtention du crédit.
Le crédit affecté a l’inconvénient d’être rattaché à un service ou un bien.
- Prêt travaux
Le crédit travaux peut être affecté ou non-affecté il est généralement affecté lorsque l’emprunteur a recours à des professionnels et pour des travaux conséquents.
- Prêt auto-moto
Ce prêt est le crédit affecté le plus répandu. Pour les ménages, il représente un budget important. Il permet à l’emprunteur qui ne possède pas d’épargne ou qui ne souhaite pas l’utiliser de commencer à rembourser son crédit lorsqu’il est livré de son véhicule.
- Prêt personnel
.L’emprunteur peut utiliser la somme d’argent comme il le souhaite. Cela peut donc être un financement de bien, de service ou de trésorerie ou d’autres choses encore (hors immobilier).
- Crédit renouvelable
Le crédit renouvelable consiste en une réserve d’argent mise à disposition de l’emprunteur. Il peut l’utiliser comme il le souhaite et quand il le souhaite en une ou plusieurs fois.
Crédit consommation non-affecté
Le crédit non-affecté permet à l’emprunteur d’utiliser la somme empruntée comme il le souhaite. C’est donc une solution de financement très flexible puisqu’elle ne demande aucune justification pour la destination des fonds. Ici, l’obtention du crédit et l’achat du bien ou service sont totalement indépendants. Cela permet de montrer l’avantage de la liberté. Un inconvénient est qu’en cas de litige avec le vendeur par exemple ou de non livraison, l’emprunteur est tenu de rembourser le crédit selon les termes du contrat.
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