Rachat de prêt
Le crédit immobilier que vous avez souscrit il y’a déjà quelques temps présente un taux immobilier plus élevé que ceux actuellement pratiqués?
Vous souhaitez alors savoir si faire racheter votre prêt immobilier en cours est interessants pour vous?Vous saurez tout ici sur le rachat de votre prêt immobilier.
Pourquoi faire un rachat de prêt?
Que votre objectif soit d’alléger vos charges, d’obtenir une trésorerie supplémentaire, le rachat de crédit peut vous aider.
Cette opération vous permet alors de faire racheter votre encours de crédit par une autre banque, à un meilleur taux, et souvent avec une durée plus courte.
Renégocier son prêt immobilier, une opération réglementée
Renégocier son crédit consiste à rembourser un prêt existant et à le remplacer par un nouveau avec un taux moins élevé.
Cela peut être effectué auprès du même établissement bancaire (renégociation de crédit immobilier), soit auprès d’un autre établissement bancaire (rachat de crédit immobilier).
Ce rachat de crédit immobilier peut alors être analysé de deux points de vue :
- Les banques estiment avoir pris un risque financier en acceptant d’accorder un taux fixe, elles feront alors tout leur possible pour que le prêt aille à son terme.
- Les particuliers souhaitent dès que l’évolution des taux le permet, profiter des baisses de taux pour renégocier leurs prêts actuels.
Afin de réglementer cette pratique de renégociation de crédit immobilier ou rachat de prêt immobilier, la loi a encadré les pénalités de remboursement anticipé et a fixé un montant maximum. Les pénalités de remboursement anticipées sont appliquées lorsque le prêt est racheté par une autre banque.
Afin que le rachat de crédit immobilier soit intéressant, le gain sur le coût total du crédit (coût du crédit actuel moins coût du nouveau crédit) soit suffisant pour couvrir :
- les frais de mise en place d’une nouvelle garantie
- les pénalités de remboursement anticipé qui correspondent à 6mois d’intérêts avec un maximum de 3% du capital restant dû
- le temps passé à mettre en place le nouveau prêt et à assurer toutes les démarches de transfert de compte
- le montant du capital restant dû doit être significatif, c’est-à-dire d’environ 50 000€
Quelles sont les garanties demandées pour un rachat de prêt?
Les banques demandent aux emprunteurs de souscrire une garantie pour faire face aux éventuels impayés.
En cas de défaillance de remboursement des emprunteurs, la banque peut mettre en jeu la garantie et obtenir le paiement de la dette.
Il existe des garanties destinées au financement d’un rachat de prêt immobiliers, à la consommation ou personnels. Ces garanties sont adaptées à l’opération et à la situation de l’emprunteur établie par le conseiller financier.
Parmi elles, les principales sont :
- le réméré
- la cession volontaire de salaire
- le nantissement de contrats d’épargne (comme les comptes à termes, assurances vie,…)
- les garanties hypothécaire qui incluent l’hypothèque et le privilège du prêteur de derniers
- la caution solidaire d’une personne physique ou d’une société de cautionnement
L’opération sera donc forcément intéressante si vous êtes prêt à partir sur une durée plus courte. Si vos revenus vous le permette vous devez privilégié cette option. Si vos revenus augmentent durant la souscription de l’emprunt, vous pourrez avoir une durée plus courte et alléger de façon plus importante encore le coût de votre crédit, tout en vous endettant moins longtemps.
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Votre formulaire de rachat de prêt : Formulaire rachat de prêt
