Les prêts consommation
En souscrivant un crédit à la consommation, vous vous engagez à le rembourser sur plusieurs années. Mais certains évènements comme une invalidité ou un arrêt de travail peuvent venir nuire à votre engagement. Dans cet article, MME ASSURANCES répond à toutes vos questions au sujet de l’assurance pour les prêts consommation.
L’assurance-crédit consommation est :
-pas obligatoire pour un prêt à la consommation mais fortement conseillée pour un crédit d’un montant important
-une couverture de votre emprunt à la consommation
-une assurance dont le tarif varie selon votre profil et les quotités définies pour vous et votre potentiel co-emprunteur
-proposée par votre banque en tant qu’assurance groupe. Il est néanmoins facile de changer d’assurance crédit conso afin de choisir une assurance externe où le contrat est personnalisé.
Pourquoi signer une assurance emprunteur pour un crédit à la consommation?
L’assurance de prêt à la consommation protège l’emprunteur et le co-emprunteur contre les « accidents de la vie ». Par exemple en cas d’invalidité de l’emprunteur, l’assureur intervient pour rembourser le crédit conso en cours à votre place . Ce principe équivaut pour tous les types de crédit à la consommation :
-crédit auto
-prêt travaux
-assurance prêt personnel
-prêt mariage
-crédit affecté
Vous pouvez souscrire à une assurance rachat de crédit dans le cas d’un regroupement de vos crédits conso en un seul.
L’assurance de prêt est-elle obligatoire pour un crédit à la consommation?
L’assurance liée à un crédit à la consommation est moins automatique que dans le cas d’un prêt immobilier. Elle est souvent vendue rapidement par les établissements de crédit qui proposent leurs contrats groupe. Vous pouvez choisir librement l’établissement qui vous assure. Et n’êtes pas obligé d’opter pour l’assurance proposée par le prêteur.
Souscrire ou non à une assurance est une décision importante: quand le montant du crédit et la durée de remboursement sont importants, l’emprunteur peut avoir intérêt à souscrire ces assurances afin de pouvoir rembourser ses mensualités en cas d’accident de la vie et ne pas mettre sa famille ou ses héritiers dans une situation délicate.
Quels sont les risques garantis par l’assurance crédit conso ?
Ici aussi cela ne diffère pas de l’assurance prêt immobilier.Les emprunteurs et co-emprunteurs ayant souscrit une assurance de prêt à la consommation peuvent se protéger contre les risques :
-de décès
– de perte totale et irréversible d’autonomie
-d’invalidité permanente totale
-d’incapacité temporaire de travail
-de perte d’emploi
-de maladie non « objectivable » (comme les maladies psychiques ou dorsales)
-d’invalidité professionnelle
-d’invalidité permanente partielle
Les deux premiers risques sont généralement présents dans tous les contrats, cependant, vous êtes libre de choisir votre degré de couverture. Le coût de l’assurance de prêt consommation dépend de l’étendue des garanties.
Pourquoi faire appel à une assurance de prêt « externe »?
La délégation d’assurance vous permet de bénéficier de tarifs personnalisés et adaptés à votre profil, elle peut vous permettre de faire des économies notables.C’est également une solution d’assurance pour les personnes ayant des difficultés à être assurées.
En effet, les offres des organismes prêteurs sont des propositions standard.
Et si il y a plusieurs emprunteurs sur un crédit à la consommation?
L’établissement prêteur demandera que la totalité du crédit soit couverte par l’assurance.Mais en cas de pluralité d’emprunteur (par exemple un couple) qui remboursent ensemble le prêt, il y a 2 possibilités :
- Cas 1 : chaque personne souscrit sa propre garantie en proportion de sa contribution, avec la possibilité de choisir la quotité par emprunteur (80-20,50-50,…).
- Cas 2 : chaque personne souscrit pour la totalité du capital une garantie à 100% pour chaque emprunteur.La cotisation est alors plus élevée.
En cas de décès par exemple d’un des emprunteurs :
- Cas 1 : l’assureur rembourse à la société de crédit seulement la moitié du restant dû (si les emprunteurs avaient assuré chacun pour la moitié du capital à 50-50).
- Cas 2 : l’assureur rembourse à la société de crédit l’intégralité du restant dû (si les emprunteurs avaient assuré la totalité du capital avec un garantie à 100% par emprunteur.)
Vous devez adapter la couverture de chaque garantie (décès, incapacité,…) selon votre situation et la contribution de chaque emprunteur au remboursement.
Combien coûte une assurance de crédit à la consommation?
Si vous passez par une assurance externe le coût d’une assurance de crédit à la consommation est fixé selon votre profil.Le tarif est donc différents selon plusieurs critères :
-votre âge
-votre profession
-les sports que vous pratiquez
-votre état de santé (fumeur ou non,…)
Si vous comparez l’assurance groupe de votre banque avec une assurance extérieure, le tarif de l’assurance crédit conso peut différer ans une assurance groupe, le tarif est basé sur la mutualisation des risques entre tous les assurés de la banque. Au contraire, l’assurance extérieure déléguée base son tarif sur vos propres risques.Elle peut se révéler plus avantageuse notamment pour les emprunteurs jeunes et sans soucis particulier de santé.
Afin de déterminer laquelle est la plus intéressante, vous devez comparer les offres.
C’est la mission d’un courtier en assurance de prêt, vous faire accéder aux principaux assureurs du marché et vous faire bénéficier des prestations d’assurance de prêt les plus avantageuses qui correspondent à vos besoins.
MME ASSURANCES vous accompagne durant toute la procédure et vous conseille.
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