Assurance emprunteur pour personne diabétique
Pour les compagnies d’assurance, être atteint de diabète est considéré comme un risque aggravé.
Les personnes diabétiques ont souvent du mal à trouver des assurances.
Les compagnies d’assurance peuvent appliquer des surprimes ou des exclusions de garantie.
Alors comment trouver une assurance pour personne diabétique ?
Quel questionnaire de santé quand on est diabétique ?
Pour souscrire un crédit immobilier il faut absolument contracter une assurance.
Afin que la compagnie d’assurance puisse prendre sa décision d’accorder ou non la couverture, il faudra rendre à un questionnaire de santé.
Dans le but de dire avec exactitude l’état de santé de l’emprunteur, il faut répondre au questionnaire avec sincérité.
Des fausses informations ou des informations volontairement oubliées risquent d’amener à la nullité du contrat.
L’assureur va étudier les complications que peut entrainer cette maladie sur la santé au fil des années, plutôt que les derniers résultats d’analyse ou les traitements en cours par exemple.
L’évaluation du diabète par l’assurance de prêt immobilier
La compagnie d’assurance peut demander des informations complémentaires si le questionnaire de santé fait apparaitre un risque aggravé de santé.
Le diabète, considéré comme une maladie vasculaire, peut entraîner également plusieurs pathologies touchant les nerfs, les micro-vaisseaux ou encore provoquant l’athérosclérose. L’assureur demande à l’emprunteur de compléter le questionnaire par des examens médicaux :
- vérification du fond de l’œil
- bilan cardio-vasculaire
- bilan rénal
L’assureur peut proposer un médecin afin de réaliser ces examens. C’est grâce à son diagnostic que sera déterminé le coût de l’assurance de prêt immobilier. Il s’appuie sur 3 critères principaux :
- le type de diabète (type 1 ou 2)
- la date d’apparition du diabète
- la présence ou non de complications liées à la maladie (neuropathie,hypertension,rétinopathie…)
Types de diabète
Il existe deux types de diabète :
- Type 1 (diabète inné ou insulino-dépendant) : manque d’insuline permettant au glucose d’être absorbé par les cellules du corps
- Type 2 (hyperglycémie chronique) : relève d’une difficulté de l’organisme à utiliser correctement l’insuline
Quelles sont les conséquences du diabète de type 1 ou type 2 sur l’assurance emprunteur ?
L’assureur doit prévoir durant la durée de votre contrat d’assurance de prêt immobilier les problèmes possibles de santé ou accident potentiel sur une étendue de 10, 15 voire 20 ans selon la durée de l’emprunt. Les deux types de diabète sont considérés comme des affections de longue durée (ALD) et sont donc des facteurs importants pour votre assureur
L’assureur prend alors sa décision à la suite d’un questionnaire médical et le plus souvent d’un examen de santé pour évaluer plus finement votre situation.
D’après le questionnaire de santé et le rapport médical, l’assurance de prêt immobilier peut appliquer des surprimes ou des exclusions de garantie au contrat.
Cette surprime peut :
- se situer en moyenne entre 100% et 150% pour un diabète de type 1
- varier entre 75% et 100% pour un diabète de type 2 assez récent
L’assureur peut également ajouter des exclusions de garantie comme :
- sur la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
- sur la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail)
Au contraire il est assez rare que l’assureur refuse la garantie décès.
Les surprimes et exclusions de garantie varient évidemment selon l’âge et les caractéristiques de la maladie.
Faire appel à MME Assurances vous permet d’optimiser vos chances de trouver un contrat adapté à votre situation.
En cas de refus de couverture par les compagnies d’assurance, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ) peut permettre de trouver une solution d’assurance afin de sécuriser le financement et ainsi l’achat immobilier.
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